騙されるな!未成年、学生、高校生がお金を借りる前に知るべき全知識

未成年でもお金を借りる方法を解説!お金を借りる

未成年だけどお金を借りる方法が知りたいと、お調べ中ではありませんか?

とはいえ、親にはお金を借りたくない…という人は多いはず。

本記事では、金融業界に身を置く私が、未成年でもお金を借りる全ての方法をまとめました。ぜひ、参考にして下さい(2021年現在)

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
同志社大学卒業後、某共済生活協同組合にて保険をメインにFP相談業務に携わり、その後1部上場企業の人事部において社員向け資産運用企画を経験、株式会社CONSTANK設立。FP関連記事監修のほか、各種セミナーに登壇。  

1.結論:未成年がお金を借りる方法はこれ!

結論として、未成年がお金を借りる1番おすすめの方法をまとめました。

お金を借りるおすすめの方法
18歳〜19歳クレジットカードのキャッシングでお金を借りる
※クレカの発行で親の同意は必要
18歳〜19歳
※結婚している
クレジットカードのキャッシングでお金を借りる
成人のため、親の同意は不要
中学生・高校生
(〜17歳)
借りれない。現実的な方法は親に借りる、もしくはフリマサイトで物を売ってみる

2021年現在、18歳〜19歳で親をたよらずにお金を借りるなら未成年でもキャッシング機能が付けられるエポスカードを作ってキャッシングするのが1番おすすめです。

ただし、クレジットカードを作ることには親の同意が必要です。

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
18歳〜19歳だとキャッシング機能をつけられないクレジットカードが多いです。エポスカードなら即日でカードを発行できるので、上手く行けば当日にお金を借りることが可能です。

ちなみに、18歳〜19歳でも結婚しているなら親の同意は不要です。同意なしで申し込みができてキャッシングまで可能です。

18歳未満(〜17歳)だと国のルールもあって親に頼るしかないのが現状です。

  1. 18歳〜19歳でお金を借りる方法
  2. 〜17歳がお金を借りる方法

それでは、この順番でくわしく解説していきます!

2.18歳〜19歳がお金を借りる5つの方法

18歳もしくは19歳がお金を借りる方法をおすすめ順にまとめました。

  1. クレジットカードでキャッシングする
  2. 学生なら学生ローンでお金を借りる
  3. ゆうちょ銀行の定期預金でお金を借りる
  4. 地元の労働金庫でお金を借りる
  5. 家族カードでお金を借りる

それぞれ、見ていきましょう。

方法1.クレジットカードでキャッシングする

いま18歳〜19歳なら、親にクレジットカードを作る許可だけもらって、作ったクレジットカードでキャッシングをしてお金を借りるのが1番おすすめです。

キャッシングとは、クレジットカードを使ってお金を借りる方法のこと。

こんな感じで、クレジットカードをコンビニのATMに入れてスグにお金を借りられます。返すときもコンビニで良いので、非常に便利です。

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
他の方法にも言えますが、アルバイトなどで働いていないと申し込みできません。収入がない状態だと家族や友達を頼るしかしかありません。ただ、最近まで収入がある状態なら申し込みをしてみる価値はあります。

そして未成年でも発行できてキャッシング機能をつけられるのはエポスカード!デパートの丸井が発行しているので信頼性もあります。

発行も早く、未成年であれば5万円〜10万円ほどすぐにお金を借りられます。

結婚しているなら親の同意はいらない!

いま20歳未満でも結婚をしているなら、社会的責任があると認められるので、親の同意なしでクレジットカードを作りキャッシングすることが可能です。

なので、とくに親にいわず、自分だけの判断でエポスカードでお金を借りることが可能です。

みんなの教科書の運営責任者 廣砂
ちまみに結婚していても20歳未満なら銀行や消費者金融からお金を借りることは基本的にできないと思ってください。

返済するときはいくらになるの?

エポスカードのキャッシングの金利は18%です。実際に10万円借りた場合にいくらで返す必要があるのか計算してまとめてみました。

返済回数返済総額
1回101,500円
(利息は1,500円)
※キャンペーンで30日間は無利息!
2回102,255円
(利息は2,255円)
3回103,014円
(利息は3,014円)
4回103,777円
(利息は3,777円)
5回104,543円
(利息は4,543円)
12回110,011円
(利息は10,011円)

こんな感じで、10万円借りて最初の返済日にお金を返せば+1,500円、2回に分けて返せば2,225円、3回なら3,014円多い金額で返済します。

ちなみに、エポスカードのキャッシングは初回のみ30日間は無利息です!つまり、30日以内であれば10万円借りても10万円で返せば良いので魅力的です。

キャッシングでお金を借りる詳細について

年齢…18歳以上
※20歳以上もある
金利…大体15.0%〜18.0%
親の承諾…不要
※クレカを作るときに必要

方法2.学生なら学生ローンでお金を借りる

もし未成年であっても学生なら、消費者金融のカードローンでお金を借りる方法もあります。

参考までに、学生でも借りられる人気な消費者金融を比べてみました。

業者名年齢詳細
フレンド田(DEN)高卒以上の18歳12.0〜17.0%
カレッジ高卒以上の18歳15.0〜17.0%
アイシーローン
(融資停止中)
高卒以上の18歳10.0〜20.0%
イー・キャンパス20歳以上14.5~16.5%
アミーゴ20歳以上14.4~16.8%
マルイ20歳以上15.0~17.0%
ニチデン20歳以上7.3~17.52%
友林堂20歳以上12.0〜16.8%
ヤングローン
のキャンパス
20歳以上14.4〜16.8%
学協20歳以上17.52%
学灯社20歳以上16.5〜18.0%
アイフル20歳以上3.0〜18.0%
プロミス20歳以上4.5〜17.8%
レイクALSA20歳以上4.5〜18.0%
SMBCモビット20歳以上3.0〜18.0%

調べたところ、未成年でも借りられるのは中小企業の消費者金融であるカレッジとフレンド田(DEN)くらいということが分かりました。

いずれも親の同意なしで、来店不要でお金を借りることが可能です。

ただ、学生ローンは借り入れできて10万円ほど、そして消費者金融にあまり良い印象のない私は、当時、エポスカードのキャッシングでお金を借りました

また、中小企業はなんだかんだ取り立ての対応が荒いので学生におすすめできません。

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
学生ローンの学生とは大学生や専門学生、短大生や専門学生のことをいいます。

返済するときはいくらになるの?

消費者金融の金利は12.0%〜17.0%くらい。初めての契約なら金利は上限金利になると思ってください。つまり17.0%〜18.0%です。

なので、クレジットカードのキャッシングと返済総額はほとんど同じです。

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
利息の計算式は、=借りた金額×金利%÷365日×30日です。その金額と借りた金額を返済するというのが返済の仕組みです。

学生ローンでお金を借りる詳細について

年齢…18歳以上(20歳以上もある)
金利…大体15.0%〜18.0%
親の承諾…不要
基本的にはエポスカードを検討すべき

方法3.ゆうちょ銀行の定期預金でお金を借りる

ゆうちょ銀行で、担保定額貯金もしくは、担保定期貯金というのをしているなら、預けている金額の90%を上限としてお金を借りる方法もあります。

これは自動貸付けといって、貯金を担保にして融資を受けられる制度です。

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
以前までは、国債と財形貯金も対象だったのですが受付は終了しています。

もしかすると、親が子供の名義で貯金していることがあるので相談してみると良いかもしれません。ただ、どちらにせよ親に頼ることになりそうです。

となると、やっぱりエポスカードでキャッシングが無難と言えます。

ゆうちょ銀行でお金を借りる詳細について

年齢…年齢制限なし
金利…なし
親の承諾…不要
返済期限…2年
借入限度額…200万円

方法4.地元の労働金庫でお金を借りる

もし親の許可を得られるなら労働金庫(ろうきん)でお金を借りるのがおすすめです。なぜなら、金利がとっても低いから。

労働金庫とは、働く人同士が助け合うことを目的とした金融機関のため、銀行や消費者金融と違って非営利で運営をしているのが特徴です。

そして、なんといっても低金利でお金を借りられるのが魅力です。

金利
労働金庫3.875%〜7.7075%
クレジットカードのキャッシング大体15.0%〜18.0%
消費者金融カードローン大体15.0%〜18.0%
銀行カードローン大体1.8〜14.6%

このように、労金は他のお金を借りる方法と比べても低金利なことが分かります。

労金でお金を借りるに親の同意と、年収150万円以上で、勤続年数1年以上が条件です。それが問題ないなら全国のろうきん一覧で最寄りをみつけて相談もありです。

また、借り入れまで約3週間かかるので今すぐというわけにはいきません

労働金庫でお金を借りる詳細について

年齢…18歳以上
※親の同意、年収と勤続年数の条件あり
金利…3.875%〜7.7075%
親の承諾…必要

方法5.家族カードでお金を借りる

クレジットカードで家族カードを作っているなら、その家族カードでお金を借りる方法もあります。ただし、家族バレの可能性は高いです。

なので、家族にキャッシングの許可がもらえなければ、やはり自分名義でエポスカードを申し込みキャッシングをする方が安心と言えます。

3.〜17歳(高校生)がお金を借りる3つの方法

つぎに高校生・中学生がお金を借りる方法についてですが、自分の名義でお金を借りるということは現実的にできないと割り切って考えてください。

もし、自分名義で借りる方法があるとすれば法律違反の可能性が高いので危険です。

そのため、次の方法が現実的だと思ってください。

  1. 正直に親に相談してみる
  2. お給料を前借りする
  3. フリマアプリでものを売る

それぞれ、見ていきましょう。

方法1.家族に相談してみる

言われなくてもと思っている人が大半だと思いますが、それでも言わせてください!未成年でお金に困っているなら親族(親や兄弟、親戚など)に相談するべきです。

言い方を変えれば、成人してから家族にお金を頼ると断られる可能性が高いです。

もし、父や母に頼れないなら、恥をしのんで祖母(おばあちゃん)や祖父(おじいちゃん)を頼ってみることも検討してください。

家族から借りられるなら、これほど良いことありませんよね!

方法2.お給料を前借りする

国のルールである労働基準法第25条(非常時払)では、給料日前であっても会社は次の条件に当てはまる人に、お金を支払わなくてはいけないと決められています。

  • 出産
  • 結婚
  • 病気
  • 災害

前借りできるのは、すでに働いて確定している給与の範囲内です。たとえばシフトが入っていて、これから働くことを見越した前借りはできません。

もし職場で相談できそうなら、こういった方法も検討してみてください。

当日払いのアルバイトを探すのもあり!

前借りするのではなく、日雇いや日払いのアルバイトをしてお金を稼ぐのはどうでしょうか。Indeed (インディード)やタウンワークにたくさん求人があります。

ただし、未成年で働けるのは高校1年生になる年の4月1日以降からです。

小学生・中学生を働かせることは原則として禁止されています。

引用:構成労働書(雇用契約のQ&A

また高校生であっても校則でアルバイトが禁止されていないか確認してください。停学もしくは退学になることは絶対にさけましょう。

もちろん稼げば、返済の必要もないですし利息を気にすることはありません。

方法3.フリマアプリで物を売る

お金になりそうなものを探して、メルカリやPayPayフリマやラクマ、もしくはヤフーオークションで物を売ってみるのも良いかもしれません。

登録時には親の許可が必要ですが、これくらいは許してくれるはず!

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
もう使わなくなった服・ゲーム・CDやDVD・高級ブランドがないか探してみましょう。

リサイクルショップは親が必要になる

すぐ現金化したいならリサイクルショップや買取業者を利用するのもありですが、未成年だと親の付き添いもしくは委任状が必要です。

これは国のルールで決まっているので、仕方ありません。

正当な理由がある場合を除き、青少年から質入れ又は古物の売却の委託を受けないように努めなければならない。

引用: 警視庁(東京都青少年の健全な育成に関する条例

その際ですが、免許証や保険証といった身分証明書の提示が必要になります。つまり、年齢をごまかすことが出来ません。

なので、フリマアプリやオークションで売ることを検討してみてください!

方法4.留学目的で家族カードを作る

海外でしかお金を借りることはできませんが、家族の同意が得られるなら中学生を除く15歳~18歳でも家族カードが作れるクレジットカードが存在します

家族カードのお申し込みは原則、高校生を除く満18歳以上のお子さまとなりますが、海外留学など海外でカードをご利用の場合は、中学生を除く満15歳~18歳のお子さまの家族カードをお申し込みいただけます。

引用:三井住友カード(海外留学のQ&A

もう一度言いますが、この方法は海外に行かないとできません。国内のATMではお金を借りれないので現実的にはむずかしいです。

以上から。18歳未満なら方法1〜3を検討してみてください!

4.これはダメ!闇金とクレジットカードの現金化

ここまでは、未成年でもお金を借りる方法をまるっとまとめました。ただし、これ以外にも闇金、クレジットカードの現金化という違法な手段があります。

なぜ、闇金とクレカの現金化がダメなのか理由をまとめておきます。

闇金でお金を借りてはいけない理由

そもそも闇金とは、国に登録をしていない貸付業者のこと。お金を貸す商売をするには金融庁に貸金業者の登録をする必要があります

登録している業者は会社名・住所・代表者の名前・電話番号まで表示されます。

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
お金を貸しますというサイトには必ず、登録番号:○○財務局長 (5) 第00△△△号を掲載しなけれないけません。上の図にある(4)というのは登録を4回更新したということです。1回の更新で3年なので少なくとも9年は運営しています。

闇金で借りると、どうなるのか?

国は1円〜99,999円までの借り入れなら上限金利が20%、10万円以上は上限金利18%と決めていますが、闇金にこのルールは通用しません。

漫画とかで、トイチ(10日で1割)、トゴ(10日で5割)と出てきたりもしますよね。その可能性があるので絶対に借りないでください。

みんなの教科書の運営責任者 廣砂
石川警察署の「ヤミ金からは借りちゃダメ!(ヤミ金の手口を紹介)」が分かりやすいので、気になる人は参考にしてください。

闇金でお金を借りてはいけない理由

もう一つがクレジットカードの現金化です。

クレジットカードの現金化とは、クレジットカードでAmazonギフト券などを購入して、購入したギフト券を専門の業者に売ってすぐにお金を手に入れる方法です。

現金化は、正確にいうと、まだ合法です。なので逮捕されるというリスクは低いですが、カード会社にバレると強制解約になります。

たとえば、現金化をしてJCBカードやオリコカード、アメックスの会社にバレたとします。そうするとブラックリストに載るので二度と同じカードを作れません。

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
ネットをみるとAmazonギフト券の換金率は98%!と宣伝している業者がたくさんありますが、大半の業者は申し込みすると換金率は70%くらいと大きな損をします

大変なときかもしれませんが、キャッシュレス決済が増えてきたいま、将来的に考えると、非常にリスクの高いお金を作る方法です。

なので、絶対にやめておくべきと言えます。

みんなの教科書の運営責任者 廣砂
本当にしんどいときは当サイトのお問い合わせから相談してきてください!解決方法の最善策をアドバイス差し上げます。

まとめ

未成年は返済能力が低いことから、貸し倒れのリスクが高く、貸金業法がどんどん改正され、いまでは借りることができても10万円です。

なので、10万円以上は借りれないと割り切ってエポスカードのキャッシングで10万円を狙うのが1番おすすめです。

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
成人年齢は20歳ですが、2022年4月から18歳に引き下げることを法務省が発表しました。これによって2022年から18歳でもお金を借りやすくなるかもしれません。

補足.未成年がお金を借りるときのQ&A

さいごに、未成年がお金を借りるときの疑問点をQ&A方式でまとめました。

Q1.どうして未成年はお金を借りることがむずかしいの?

ネットで調べると、未成年でお金を借りる方法が少ないことが分かるかもしれません。

大きな理由としては、お金を借りるには契約行為が必要で、その契約行為を未成年が行うには法定代理人の同意が必要になるから

未成年者は、親などの法定代理人の同意を得なければ原則として有効な法律行為(契約など)をすることができません(民法第5条)

引用:知るぽると(暮らしとおかねの身近な法律(契約)Q&A

法定代理人とは、親権をもっている父か母のこと。もしくは未成年後見人です。とはいえ、親の許可があったとしても借りる方法は少ないのが日本の現状です。

参考までに、有名な借り入れ先をいくつかまとめました。

未成年者の貸付
消費者金融
(アイフル)
(アコム)
(プロミス)
(レイクALSA)
(SMBCモビット)
×(ダメ…)
銀行
(楽天銀行スーパーローン)
(みずほ銀行カードローン)
(三菱UFJ銀行カードローン)
(三井住友銀行カードローン)

それは、どうしてでしょうか。

同意があってもお金を借りにくい理由は未成年者取消権があるから

もし親の同意があっても銀行や消費者金融は未成年に貸付を一切行っていません。理由は、未成年者取消権という国のルールがあるから。

未成年者が契約をするときは、原則として法定代理人(親権者。 親権者がいない場合は未成年後見人。)の同意が必要となっています。 そのため、未成年者が法定代理人の同意を得ずに結んだ契約は、取り消すことができると民法に定められています。 これが未成年者契約の取消しです。

引用:市の公式サイト(未成年者契約の取消しってなに?

かんたんに言えば、貸す側にリスクが高いということですね。

もし、借りる側が未成年なのに20歳とウソをついて借りたとしても契約を取り消しできるというわけです。つまり貸し倒れのリスクがあるわけです。

1級ファイナンシャルプランナー 田中晃
そうなったことがニュースやSNSに拡散されれば賃金業者に責任がなくてもイメージが傷つきます。そんなことから、有名な俳優がアイドルが宣伝している貸し付け業者は絶対に未成年にお金を貸さないのが実情です。

Q2.未成年でも結婚していたらお金は借りることができる?

結論から言うと、18〜19歳でも結婚しればお金を借りることは可能です。なぜなら、前述した未成年者取消権を使うことができないから。

未成年でも婚姻の経験がある者(離婚した場合も含む)は、民法上成年者とみなされます。

引用:消費生活センター(未成年契約の取消しの取消しができないとき

未成年者でも結婚していれば社会的責任があると認められるわけですね。つまり、貸金業者のリスクが低いため、貸してくれるところはあります。

ただ、とはいえ大手の消費者金、銀行では貸してくれないのが現状です。

なので名前を聞いたことのない中小企業の消費者金融で貸してくれるところを探すことになりますが、金利が高く、取り立てが多少荒くなることもあるため考え直してください。

なので、まずはエポスカードを作ってキャッシングを検討しましょう。これが未成年に1番おすすめの借り入れ方法です。

Q3.総量規制ってなに?

総量規制とは、年収の1/3以上の借り入れができないと決められている国のルールのこと。

総量規制の仕組み

たとえば月収20万円で年収240万円ならお金は1/3の80万円しか借りれてはいけないと国が決めていますこの条件を超えそうな状態で借り入れを申し込むと審査は問答無用で落ちます。

Q4.未成年が即日でお金を借りる方法はなにがある?

18歳になっているならエポスカードを作ってキャッシングが1番早いです。カードも即日受け取れるので申し込む価値はあります。

あとは、リサイクルショップに行って不用品を売るくらいしか方法はありません。

Q5.19歳でもお金を借りれる消費者金融はある?

あるにはありますが、借りられても10万円です。それなら発行までの時間が短いエポスカードを作って、キャッシングをして10万円を借りる方が早くて安心です。

Q6.未成年(社会人)でもお金を借りる方法はある?

はい、いくつか方法がありますが1番おすすめはエポスカードでキャッシングです。エポスカードは18歳から申し込めてすぐに現金を借りることができます。

いまなら30日以内に返せば利息0円なので、10万円借りたら10万円で返せば良いだけです。

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