【実体験】自己破産をしてもお金が借りれるカードローンはコレだけ!

「自己破産してるけど、お金を借りたい!」

「自己破産するとカードローンできないの?」

自己破産したからといって、すぐに金銭面がラクになるとは限りませんよね。

そこで本記事では、自己破産経験のある人でも、自己破産から5年以内に借りれたカードローンと、知っておきたい注意点まで解説します!

ぜひ、参考にしてください!

1.結論:自己破産者におすすめのカードローン

まず先に結論からお伝えすると、自己破産を検討中、破産後ならバンクイックが1番おすすめです!なぜなら、同じ状況で審査に通った人が多いから

バンクイックは三菱UFJ銀行のカードローン。バンクイックは審査の基準が他社と異なるため他で審査落ちした人でも借りれた声が多いです。

自己破産は5年経つと普通に審査に通りますがバンクイックは5年以内でもいけた人が多いです。

自己破産経験2回の森田雄二さん
在籍確認の電話は時間指定もできてたのが助かった。会社にイヤな上司がいない時間を狙って電話してもらいました。

バンクイックは他社と比べて上限金利も14.6%と低いので、選ぶならココ!と言えます。ただし、以下の銀行のカードローンで5年以内に自己破産しているとむずかしいです。

念の為、さくっと確認してください。

銀行名サービス名
三菱UFJ銀行マイカードプラス
(バンクイック含む)
じぶん銀行 じぶん銀行カードローン
セブン銀行セブン銀行カードローン
ソニー銀行ソニー銀行カードローン
北海道銀行 北海道銀行カードローン(ラピッド)
山形銀行 山形銀行カードローン
青森銀行 あおぎんカードローン(Aキャッシング)
群馬銀行 ナイスサポートカード
岩手銀行 いわぎんカードローン(エルパス)
足利銀行 あしぎんカードローン(モシカ)
常陽銀行 常陽銀行カードローン(キャッシュピット)
八十二銀行 はちにのかん太くんカード
北陸銀行カードローン スーパーNOW
山梨中央銀行 カードローン(waku waku Smart)
北陸銀行カードローン クイックマン
十六銀行 十六銀行カードローン(Q-LOAN)
中京銀行中京銀行カードローン(C-style)
富山第一銀行ハウスカード・ネオ
第三銀行第三銀行カードローン(SUN)
南都銀行キャッシュクイック(ナント)
広島銀行ハローローンワイド(ひろぎん)
伊予銀行新スピードカードローン
四国銀行 フリーカードローン
カードローン4’S
西日本シティ銀行 NCB キャッシュエース
大分銀行大分銀行ハッピーカードローン
宮崎銀行みやぎんパートナーカードローン おまかせくん

バンクイックは銀行カードローンなので、保証会社が同じところで5年以内に自己破産していると審査は高い確率で落ちてしまいます。

逆を言えば、これらに該当しなければ借りれる可能性は非常に高いと言えます

サービス名:バンクイック
年齢:20歳~65歳未満
保証人:原則不要
金利:1.8%~14.6%
融資時間:最短翌日以降
融資可能額:500万円
収入証明書:50万円超から必要
無利息期間:なし
申し込み:公式サイト

バンクイックがダメならレイクALSAを検討する

もしバンクイックがダメならレイクALSAを検討してみてください。レイクALSAについては消費者金融なので上のような条件を気にする必要はありません。

提供開始が2018年ということもあり新規顧客の獲得に積極的のため審査に通りやすいです。

レイクALSAのメリットとデメリット

もともとは国内TOP10に入る新生銀行が提供していたカードローンなんですが、いまは子会社である新生フィナンシャルが提供する大手消費者金融のカードローンです。

レイクALSAの特徴はつぎのとおり。

  • 新規顧客の獲得に力を入れている
  • 信用情報より属性を重視している傾向
  • カードレスで借り入れできる
  • 審査結果が早くわかる
  • 無利息期間がある

レイクALSAは信用情報機関の情報より、属性といって年齢や収入、いま勤め先があるのかどうかを重視して審査を判断している傾向が強いことが分かっています。

自己破産経験2回の森田雄二さん
1ヶ月に借り入れを3社以上申し込むと審査ブラック(高い確率で落ちる)と言われています。なので、バンクイックとレイクALSAを本命にすべきです。

なので、バンクイックがむずかしい人はレイクALSAを検討してみてください。

サービス名:レイクALSA
年齢:20歳~70歳
保証人:原則不要
金利:4.5%~18.0%
融資時間:最短60分
融資可能額:500万円
収入証明書:原則不要
無利息期間:あり(※)
申し込み:公式サイト
※「60日間」か「180日間で5万円まで」

それがダメなら中小企業を狙おう!

もし大手の消費者金融でダメなときは中小企業を狙うのがおすすめです。中小企業の消費者金融は自己破産者でも借り入れができます。

以下は、自己破産者でも借り入れ可能な中小企業の消費者金融です。

業者名金利
セントラル4.8%〜18.00%
いつも7.0%〜18.00%
エース7.0%〜20.0%
ご融資どっとこむ7.3%~15.0%
ユーファイナンス7.3%〜15.00%
ニチデン7.3%〜17.52%
フクホー7.3%〜20.0%
キャレント7.8%〜18.0%(法人のみ)
中央リテール10.95%〜13.00%
エス・ジー・ファイナンス9.85%〜18.00%
アルク10.0%〜18.00%
ハローハッピー10.0%〜18.00%
アルコシステム10.95%〜20.00%
ユニーファイナンス12.00%〜17.95%
フタバ14.959%〜17.950%
アロー15.00%〜19.94%
スカイオフィス15.00%〜20.00%
プラン15.00%〜20.00%

この中で1番金利が低いのはセントラル!中小企業の中では有名で無人契約機や直営のATMを設置していることからも信頼性が高いです。

なので、大手がダメなときはセントラルを検討してみてくださいね。

サービス名:セントラル
年齢:20歳以上
保証人:原則不要
金利:4.8%〜18.00%
融資時間:最短即日
融資可能額:300万円
収入証明書:原則不要
無利息期間:30日間
申し込み:公式サイト

2.自己破産者がカードローンの審査に落ちる理由

ここからは、なぜ自己破産するとカードローンに落ちるのか?という、そもそもの疑問について、くわしく回答していきますね。

よく言われるのはブラックリストに載ったからですよね。

しかし、正確にいえばブラックリストなんて存在しないんです!審査に落ちる理由は、以下の信用情報機関に事故歴がのったからです。

  • CIC
    株式会社シー・アイ・シー
  • JICC
    日本信用情報機構
  • 全銀協(KSCとも呼ぶ)
    全国銀行個人信用情報センター
    一般社団法人 全国銀行協会

国の指定信用情報機関の制度ルールで、カードローン業者は借りる側の情報を信用情報に登録して共有することが義務化されています。

イメージを図にすると、こんな感じですね。

信用情報機関の仕組み

このように、カードローンを申し込みしても、借りても、滞納してもCIC・JICC・全銀協という信用情報機関に履歴が残るというわけです。

ちなみにローン業者は信用情報機関にアクセスすると次の情報がわかります。

  • 氏名
  • 性別
  • 生年月日
  • 住所
  • 電話番号
  • 勤務先の名前
  • 勤務先の電話場合
  • 公的資料
    (保険証番号・運転免許証番号等)
  • 借りている業者名
  • 借りている金額
  • 借り入れ限度額
  • 毎月の返済額
  • 毎月の返済状況
  • 終了予定のローン
  • ローンの終了予定日
  • 自己破産しているか

とくに線を引いたところを重要視しています。つまり、業者は信用情報機関にアクセスすれば、おのずと貸して良い人かどうか調べがつくというわけです。

自己破産経験2回の森田雄二さん
補足すると、信用情報機関で年収は分かりません。また借り入れ先の業者名が分かっても金利○%で借りてたからまでは載っていません。

信用情報機関には、なんと記載されるのか?

自己破産をすると信用情報機関には、つぎのように表示されます。

異動」とは信用力が低下したという意味で、「法定免責」は支払いが完了して契約終了という意味になります。つまり、自己破産して支払いが不要になったということです。

イメージとしては、

  1. 自己破産した
    →法定免責と書かれる
  2. それによって支払いは不要になる
    →異動と書かれる

こんな感じになります。これが世間でいうところのブラックリストに載ったという状況です。カードローン業者は異動があるか知りたいというわけです。

ちなみに異動という記載は5年〜10年で消えると覚えておきましょう

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補足すると、自己破産は約5年〜10年、任意整理は約5~10年、個人再生は約5年となっています。

ちなみに、5年〜10年と幅がある理由は信用情報機関によって違うからです。

  • CIC…5年間
  • JICC…5年間
  • 全銀協(KSC)…10年間

それぞれ何が違うのか、もうすこし詳しく解説しますね。

信用情報機関分かること
CICクレジットカードや信販系、消費者金融に申し込むと業者がチェックする
JICC消費者金融やクレジットカード、信販系に申し込むと業者がチェックする
全銀協(KSC)住宅ローンや銀行カードローンに申し込むと業者がチェックする

それぞれ加盟店というのが違うため信用情報機関によって分かることが違います。

なので、消費者金融でカードローンを申し込んだときにCICやJICCで信用情報機関を照会されることはあっても全銀協で照会されるとは限らないということですね。

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信用情報機関に「異動情報を削除してくれ!」と伝えても削除は絶対にしてくれません。この点は諦めるしかありません。

5年以内でも借り入れはできる!

とはいえ、冒頭で伝えたように5年以内でも借り入れは可能です!実際に、信憑性の高い口コミを紹介します。

自己破産して2年目になりました。大手じゃない方が良いといいと聞きましたが、中小企業は金利がどれも高く、なにより知らない会社名ばかりで不安のため大手がダメなら中小にしようと。ところが、大手で10万円借りることができました。とはいえ、以前の失敗があるので、いまは1万円ずつ必要なときに借りるとうにしています。

こちらは「自己破産して2年目でカードローンの審査に通った!」という口コミですね。

通常であれば5年経たないと借りれないと言われていますが、実際はそんなこともありません。しかも大手なので、比較的、低金利で借りれたようですね。

ただ、自己破産をした後は以下のカードローンを避けましょう

  • 自己破産をしたカードローン
  • 自己破産をした銀行カードローンと同じ保証会社の銀行カードローン

たとえば、プロミスで自己破産したならブロミスで再度の借り入れはむずかしいです。なぜなら、信用情報機関で異動が消えても社内ブラックの可能性が高いからです。

また、銀行カードローンは保証会社が審査でOKを出さないと審査が通りません

つまり、銀行カードローンで自己破産をしたなら、その銀行カードローンと保証会社が同じ銀行カードローンから借りるのはむずかしいということです。

自己破産経験2回の森田雄二さん
自己破産経験者でも借り入れが期待できるバンクイックやレイクALSAがダメなら中小企業の消費者金融を検討するのが良いかもしれません。

3.全てダメなら生活サポート基金を検討しよう

もし、前述した方法が全てダメなら生活サポート基金を検討してみましょう。

生活サポート基金とは一般社団法人が運営する生活相談の事業を行っている法人です。社団法人なので、消費者金融と違って利益を目的としていません。

生活サポート基金は、自己破産の経験があったり、借り入れで延滞していても融資を受けられます

この記事を見ている人はピッタリの条件と思いますよね。まずは、生活サポート基金のメリットと注意点からお伝えします。

生活サポート基金を利用する2つのメリット

生活サポート基金のメリットは次のとおり。

メリット1.現状の相談にのってくれる

生活サポート基金は、多重債務者や自己破産をした人、そして日常的なお金の悩みを持っている人など幅広い人が無料で相談できます

内容をざっくり伝えると、こんな感じです。

相談内容
債務整理借金の整理や債務整理のやり方、借り入れのまとめ方、ヤミ金についての相談など
公的支援学費が払えない、再就職にあたっての必要資金の調達について融資制度を教えてくれたり社会福祉協議会の申請方法などを相談に乗ってくれる
家計管理生計バランスが崩れたことによる家計簿の作成の手伝いや管理方法についての相談
生活保護生活保護の支給金を受け取る申請についての相談
契約関連損害賠償、悪質商法、カードトラブルや契約の取り消しについての相談
住居移転引っ越し(転居)費用や残った物の処理にかかる費用の捻出やホームレス施設の紹介についての相談
不動産不動産の競売や差し押さえ、売却にあたり所有の不動産の価値を調べる調査についての相談
弁護士または司法書士の紹介さらに法テラスといった相談窓口の紹介
相続または財産相続手続きや成年後見制度についての相談
家族関連家族が家計に非協力的、DV(家庭内暴力)虐待などの相談
依存症問題ギャンブル、浪費癖、酒や薬物など依存症についての相談
職場関連職場での人間関係や勤務時間についての問題、給料の差押えなどについての相談

このように、幅広い相談を無料ですることができます。自分で解決できない…!と思ったら、一度相談に出向くと良いかもしれません。

メリット2.借り入れができる

生活サポート基金は、自己破産前、自己破産後に借り入れができます。融資の種類は2パターンで次のようになっています。

金利
生活再生ローン年12.5%以内
不動産担保融資年6.0%~9.5%

たとえば、いま乗り切るお金がない…という場合には生活再生ローンです。金利は年12.5%と高くもなく低くもない内容になっています。

返済期間は収入に応じて決まりますが最長120回、さらに借り入れ後に返済がむずかしいと判断されれば金利を下げてくれるようになっています。

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生活サポート基金が営利目的でないのに金利をとる理由は、個人再生ファンドといって組合員から融資してもらっている仕組みにあります。このように、組合員が生活サポート基金に出資することで組合員は配当金を受け取ることになっています。その配当金を払うために金利があります。

生活サポート基金を利用する4つの注意点

そんな生活サポート基金ですが、事前に知ってほしい注意点もあります。

注意点1.連帯保証人がいる

生活サポート基金で融資を受けるには、保証人が必要となっています。

連帯保証人
生活再生ローン原則1名必要
※必要に応じて担保(動産・不動産)が必要
不動産担保融資原則不要
※担保で不動産が必要

この記事をみている大半の人は生活再生ローンに当てはまるはずなので、生活サポート基金でお金を借りるには親族や知人に名前を書いてもらう必要があります

この点は結構引っかかりますよね。。。

これがむずかしい…という場合は、まず保証人が不要なバンクイックやレイクALSAで借り入れをもう一度検証する方がおすすめです。

自己破産経験2回の森田雄二さん
こういったことから生活サポート基金で借りられた!という口コミは少ないです。 

注意点2.時間がかかる

生活サポート基金でお金を借りるのは明日、今週中!というわけにはいきません。まずは事前相談が必要で、1ヶ月はかかります。

注意点3.借り入れ額が少ない

総量規制という国のルールで融資の上限金額は年収の3分の1と決められていますが、自己破産を考えている状況なら10万円ほど借りれたら良いと思ってください。

注意点4.家族に協力が求められる

生活サポート基金は、生活を一緒に立て直すことを大事にしているので家族に協力が求められる可能性が高いです。

引用:BSテレ東(ガイアの夜明け 3月24日放送 第358回

実際には相談にいってみないと分かりませんが、家族にバレずにお金を借りる方法を探しているという人には向いていないかもしれません。

家族に隠して借りるなら、やはり消費者金融しかありません

みんなの教科書
この点に関しては、在籍確認なしでお金を借りれるカードローンはこれだ!の記事も参考にしてください。闇雲に探すよりも絶対タメになります。

相談〜借り入れまでの流れ

生活サポート基金で融資を受けるまでの流れは次のとおり。

手順1.相談する

生活サポート基金に電話で予約をして融資を受けたい旨を伝えましょう。そうすると面談日を決める話になるので、都合の良い日を伝えます。

“生活サポート基金の連絡先”

電話番号:03-5227-7260
営業時間:9:30〜18:00(月〜金)
公式サイト:https://www.ss-k.jp/

手順2.面談する

当日は生活サポート基金に行って担当の相談員と話をします。いまの状況を話してみてください。相談慣れしているので安心できますよ。

手順3.申し込み書に記入する

融資を受けるため申し込み用紙に名前や年収、借り入れ状況などを記入します。

手順4.融資の申し込みをする

面談と現在の生活状況、そして年収を基に貸付の可否を判断します。審査結果は申し込んでから2週間〜1ヶ月ほどで多少前後します。

もし急いでいる場合は、申し込みの段階でその旨を伝えるとスムーズです。

手順5.契約後に振り込みされる

審査に通過したら生活サポート基金と金銭消費貸借契約を結びます。いわゆる借用書ですね。契約が終われば指定口座に入金が行われます。

入金は契約締結後から早くて2日、通常ですと1週間程度が多いようです。

4.これから自己破産を考えている人へ

ここからは、自己破産を検討中の人に向けて、自己破産とは何かから、本当にすべきかどうかというところまでお伝えします。

自己破産とは

そもそも自己破産とは、裁判所で借金の精算をして、借金を免除してもらう法的な手続きのこと。破産手続きと呼ばれています。

「破産申立書」という書類を提出することで全ての借り入れを免除してもらえます。ただ、メリットの一方でデメリットも存在します

自己破産する2つのメリット

自己破産するメリットは次のとおり。

  1. 借り入れがゼロになる
  2. 収入が0でも申請できる

メリット1.借り入れがゼロになる

自己破産の最大のメリットは、返済の必要がなくなるので精神的に楽になること。分かっていると思いますが、これは魅力的ですよね。

それによって、督促の電話やメールが届かなくなるので気分的に全然違います。

自己破産経験2回の森田雄二さん
自己破産で0になるのは銀行の借り入れ・消費者金融(貸金業者)・個人問わずです!

メリット2.収入が0でも申請できる

自己破産は、収入が0の人でも行うことができます。他の債務整理では、基本的に収入があると申し立てができません

つまり、いま無職、生活保護自給者でも自己破産は可能といういうことです!

自己破産をする上で知るべき6つの注意点

そんな自己破産ですがメリットばかり!ということでもありません。

  1. 免除されないお金もある
  2. 家や車は手放す必要がある
  3. クレジットカードが使えなくなる
  4. 知人に知られる可能性もある
  5. 公的な職業につけなくなる
  6. 保証人は返済の義務がある

それぞれ、見ていきましょう。

注意点1.免除されないお金もある

自己破産をしても、以下は免除されません。

  • 税金
  • 婚姻費用や養育費
  • 過失、故意の不法行為による損害賠償
  • 隠していた借金
  • 罰金

たとえば、借り入れの返済ばかりで滞納していた税金は免除されません。詳しくは、自己破産にくわしい法律事務所で確認しましょう。

注意点2.家や車は手放す必要がある

自己破産をすると、33万円以上の現金そして20万円以上の価値がある資産は没収され借金の返済に充てられるようになっています。

つまり20万円以上の価値がある持ち家やマンション、時計やバッグなどは持てません

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自己破産ではなく「個人再生」という手段もあります。個人再生は借金を0にするのではなく5分の1〜10分の1に減らす方法です。信用情報機関に傷はつきますが、住宅ローンを組んでいるなら家を手放す必要はなくなります。このあとに紹介する法律事務所で相談できます。

注意点3.クレジットカードが止まる

前半のページで説明していますが、自己破産をすると信用情報機関に異動と記載されます。

異動と記載されると、いま使っているクレジットカードやカードローンはすべて利用停止となり、工夫しないと自己破産から約5年は契約できません

注意点4.「官報」に名前が載る

自己破産をすると、官報(国が発行している新聞のようなもの)に名前と住所が載ります。見ていない人も多いですが知人に知られる可能性は十分にあると思ってください。

注意点5.公的な職業につけなくなる

自己破産をすると、公的な職業(弁護士・ 司法書士・ 行政書士・公認会計士・ 税理士・ 生命保険外交員・証券取引外務員・宅地建物取引業者・不動産鑑定士などの士業)で働くことが一時的にできません。

ただし、免責の許可がでたら働けます

注意点6.保証人は返済の義務がある

自己破産をすれば債務者は返済を免除されますが、保証人がいた場合には、保証人に返済の義務が残ります。つまり保証人に請求が行くということです。

なので、最悪、自分は大丈夫でも保証人に迷惑がいくと覚えておきましょう

注意点7.最低限の家具以外は取られる

自己破産をすると、必要最低限の家具以外はなくなると思ってください。

冷蔵庫、 電子レンジ(オーブン付きを含む)、 ベッド、 調理器具、 洗濯機(乾燥機付きを含む)、 瞬間湯沸かし器、 ラジオ、 エアコン、 掃除機、 鏡台、 テレビ(29インチ以下)、 洋タンス、 食器棚、 食卓セット、 冷暖房器具、 整理タンスなど

必要最低限の家具について

さらに、評価額が20万円を超える家具は差し押さえとなります。評価額というのは購入した金額ではなく、売却したときの金額です。

たとえば、持っているラジオにプレミアがついて20万円を超えるなら、それは生活必需品ではありません。差し押さえの対象です。

それ以外にも、20万円以上の生命保険の解約返戻金・預金口座・敷金は没収です。

なので、急にえっ!?と困らないためにも事前に法律事務所で無料相談してみましょう

自己破産経験2回の森田雄二さん
まだ自己破産すべきかどうか迷っているなら債務整理で有名な東京ロータス法律事務所に無料相談してみてください。全国対応で、債務整理にかかる料金も他とくらべて良心的です。

種類について

自己破産はメリットよりも注意点が多くありましたね。そんな自己破産ですが、実は種類が3つに分かれていることは、ご存知でしょうか。

種類対象の人・期間・費用
同時廃止一定以上の財産がない人
(3〜4ヶ月・30万円〜)
管財事件一定以上の財産がある人
(6〜12ヶ月・70万円〜)
少額管財一定以上の財産があるが、条件をクリアできる人
(3〜4ヶ月・50万円〜)

ここでいう一定以上の収入とは33万円以上の現金か20万円以上の資産のことで、約7割の人が同時廃止をすることが多いのが現状です。

くわしくは法律事務所で教えてくれますが、それ以上のお金があると、費用が高くなります。

自己破産の条件について

自己破産をすべきかどうかなんとなく分かってきましたね。条件をおさらいします。

条件1.支払い不能である

支払い不能とは、手持ちの財産を全て処分して、給与を返済に充てても完済できる見込みのない状態のことを指します。収入0の人でも申し立てできます。

また、手取りの1/3以上を毎月の返済に充てていれば支払い不能と判断される場合があります。

条件2.一定以上の資産がない人

一定以上の収入とは33万円以上の現金もしくは20万円以上の資産のこと。

ちなみに20万円以上の資産ですが1つの物の評価額が20万円を超える場合のことを指します。たとえば、以下はそれに当てはまりません。

  • 5万円の冷蔵庫
  • 5万円の洗濯機
  • 5万円の電子レンジ
  • 5万円の洗濯機
  • 5万円のテレビ

こちらは全部で25万円ですが、1点あたりの評価額が5万円のため20万円を超えません。よって自己破産できるということです。

みんなの教科書
破産法では現金を99万円以下までもつことが認められていますが、33万円以上の現金があると管財事件・少額管財で自己破産する必要があり裁判にかかる費用が高くなるので、まずは東京ロータス法律事務所に無料相談から始めてみましょう。

条件3.免責不許可事由にあたらない

免責不許可事由(めんせきふきょかじゆう)にあたる人は、次のような人です。

免責不許可事由内容
財産隠し財産があるにもかかわらず、意図的に財産を隠すこと。
換金行為破産申し立てをする直前に、クレジットカードで換金性の高い商品を購入して売ること。いわゆるクレジットカードの現金化がそれにあたります。
偏頗弁済
(へんぱべんさい)
複数の債権者がいるのに、特定の債権者に偏った返済をした。
ギャンブルや浪費パチンコや競馬といったギャンブル、FXや株式投資といったリスクの高い取引、状況に合わない買い物をして現金や財産を大きく減少させること。
詐欺的な借入破産の申請をする1年以内に、貸主にウソの所得証明書や身分証明書を提出して、お金を借りること。
その他初めから自己破産が目的で借金をしたり分割払いで商品を購入した。過去7年以内に自己破産をして免責を受けているなど。

よく心配になるのが、ギャンブルや浪費のせいで自己破産を考えている人について。こういった理由の場合では借金を0にできないと紹介している情報が多いです。

でも、安心してください!

自己破産をすると裁判官と面接があるのですが、ここで、過去のギャンブル歴や浪費癖を話します。そのときに反省と決意を伝えると9割以上の人が免責されます

つまり、ギャンブルや浪費が理由でも反省していれば自己破産できるということです。

ただ、これは2021年現在までの話なので、同じ理由で自己破産を考えれているなら、早めに東京ロータス法律事務所に無料相談しましょう。

自己破産の流れについて

さいごに、自己破産の流れについてです。

  1. 相談・依頼をする
  2. 弁護士から債権者に書類を送る
  3. 必要な書類を準備する
  4. 申し立て
  5. 結果がでる
  6. 債務の免責手続きをする
  7. 借金がゼロになる

手順1.相談・依頼する

自己破産を相談する相手は弁護士か司法書士です。弁護士のほうができることが多いので、弁護士に相談するのがおすすめです。

ただ弁護士も得意、不得意があります。債務整理が得意な弁護士に相談しましょう。

債務整理でおすすめは弁護士法人東京ロータス法律事務所。東京に事務所がありますが、全国に対応していて、費用についても他と比べて安いです。

まずは自己破産できるかどうかもかねて無料相談してみましょう。

手順2.相談・依頼する

弁護士から借りているところに「受託通知及び債権調査へのご協力のお願い」という書類を送るところから始まります。

この書類が先方に届くと、債権者からの連絡はピタッと止まると思ってください。

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ホント?と思うかもしれませんが、貸金業法21条、破産法275条という国のルールで書類が届いたら取り立て行為が禁止されています。もし逆恨みされて報復行為の取り立てをされたら法律違反なので、相手を罪に問うことができます。

手順3.必要な書類を準備する

次に、破産申し立てに必要な書類を準備します。必要なものは弁護士が全て教えてくれます。

手順4.申し立てする

弁護士が裁判所に自己破産の申し立てをします。書類を提出すると裁判官と面接がありますが、この時点では本人が出廷する必要がありません。弁護士が代わりに行ってくれます。

手順5.結果がでる

裁判官との面接が終わった当日に「破産手続開始決定・同時廃止決定」が裁判所から出ます。

手順6.債務の免責手続きをする

まだ借金をゼロにできたわけではありません。このあとに弁護士と裁判所に行って面接を受けます。

この面接は免責審尋(めんせきしんじん)といい、ここで「免責許可決定」をもらうことで始めて借金が0になるので気は抜けません

手順7.借金がゼロになる

面接から約1週間後くらいに「免責許可決定」が弁護士あてに届きます。この書類が届いて約1ヶ月後に正式に借金が0になります。

まとめ

この記事では、実際に自己破産を経験した人の話を参考に、自己破産をしていても借りられるカードローンから、その際に注意すべき点までお伝えしました。

もう一度おさらいすると、気をつけるべき点は2つです。

  • 同じカードローン会社は借りれない
  • 銀行カードローンは同じ保証会社を避ける

自己破産をしていても借りられるおすすめのカードローンはバンクイックです。ただ、アコムを保証会社にしている銀行カードローンで自己破産経験がないか確認してください。

もし、自己破産を検討中なら一度弁護士法人東京ロータス法律事務所に相談をしてください。自己破産できるかどうか、すべきか無料で教えてくれますよ。

よくあるQ&A

さいごに、きになる疑問点をQ&A方式でまとめておきます。

Q1.自己破産は周りにバレる?

自己破産をすると債権者全てに連絡がいき、官報といって国の新聞に名前と住所が載ります。なので、家族や友人、同僚や上司にバレるとすれば官報をみたときです。

また自己破産するとクレジットカードが止まるので、その点で周りが不自然に思うかもしれません。

以上の点に気をつけるようにしてください。

Q2.専業主婦で自己破産はできる…?

消費者金融で借りるときは旦那もしくは自分のどちらが契約者名義ですか?もし、自分であれば自己破産はできますが旦那名義であれば自分1人では不可能です。

自己破産をすると持ち家やマンションを手放す必要があります。その点、個人再生ならローンを組んで払っているなら手放さなくてもいいかもしれません。

まず弁護士法人東京ロータス法律事務所で無料相談から始めてみてください。

Q3.みずほ銀行カードローンの自己破産を考えてる。

みずほ銀行カードローン、三井住友銀行、オリックス、ろうきんであっても自己破産の流れは同じです。1人で解決するのは大変です。前述した法律事務所に無料相談から始めましょう。

Q4.カードローンで自己破産すると口座は凍結する?

結論から言うと、カードローンで自己破産すると口座凍結の可能性はあります。ただ、借り入れをしている銀行のみです。

凍結するタイミングは弁護士が借り入れしている消費者金融や銀行に書類を送って届いたとき。自己破産した1〜3ヶ月後に凍結が解除されることが多いです。

これらの手続きが終われば、新たに口座を作ることができます。いずれにせよ1人で悩んでも仕方ないので弁護士法人東京ロータス法律事務所で無料相談してみましょう

Q5.給料ファクタリングとは?

給料ファクタリングとは会社が資金を調達する仕組みをうまく利用して、個人の給料を債券と考え、その債券を買い取ってもらう仕組みのことです。

一言で言えば、違法な借り方なので絶対に手を出してはダメです

引用:警視庁(違法なヤミ金融業者を絶対に利用しないでください

お金を貸す許可をもっていない闇金(ヤミ金)業者が行う手法です。とはいえ、前述したバンクイックやレイクALSAで借り入れを検討すれば気にする必要のないことです。

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