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お金を借りる方法についてお調べ中ですね。

この記事では、絶対に後悔しないようお金を借りる方法と知るべき知識を全てまとめました。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

同志社大学卒業後、共済生活協同組合にて保険をメインにFP相談業務に携わり、1部上場企業の人事部で社員向け資産運用企画を経験、株式会社CONSTANK設立。FP関連記事監修のほか、セミナーに登壇。 

まずファイナンシャルプランナー1級の資格者である私の結論は、つぎのとおりです。

ただし、あなたが以下に当てはまるなら次のような選択肢も存在します。

1. クレジットカードを持っている
   →キャッシングでお金を借りる
2. 高級品や換金性の物をもっている
   →質屋に買取してもらう
3. いますぐにお金が必要というわけではない
   →JAバンクでお金を借りる
4. 障害をもっている、失業した
   →国からお金を借りる
5. 不動産をもっている
   →不動産担保ローンでお金を借りる
6. ひとり親で子供を育てている
   →母子父子寡婦福祉資金でお金を借りる
7. 生命保険を契約している
   →保険会社からお金を借りる
8. 高齢で年金を受け取っている
   →年金担保融資でお金を借りる
9. 会社にお金のことを相談しやすい
   →従業員貸付制度でお金を借りる
10. 家族にお金のことを相談できる
    →家族からお金を借りる

ただし、1〜9の方法はお金を借りるまで平均3週間、遅いと1ヶ月以上かかります。また、審査に落ちる場合も当然あるので時間をムダにする可能性もあります。

なので、実際にお金を借りた経験からもおすすめできるのは次の2つです。

• 金利が高くても即日でお金が必要な状況
  →プロミスがおすすめ
• 明日、明後日くらいの時間に余裕はある！
  →バンクイックがおすすめ

では、それぞれのメリットと注意点、借り入れについての詳細を順番にお伝えしていきます。

１．結論、即日なら消費者金融でお金を借りるべき

今すぐにお金が必要！という状況なら大手消費者金融でお金を借りるべきです。

消費者金融といっても大手を選べば銀行のグループ会社が運営しているので正直いって銀行からお金を借りると大きな差はありません。

消費者金融でお金を借りるメリット

消費者金融でお金を借りるメリットは、つぎのとおりです。

• 最短1時間でお金を借りれる
• 審査が通りやすい
• 無利息期間がある
• 在籍確認をなしにできる
• 土日祝でもお金を借りられる
• 50万円以下は収入証明書不要
• 大手は銀行のグループ会社が運営している
  （ただし、アイフルは別）
  

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

大手の消費者金融は無利息期間があります。たとえばプロミスなら借りた翌日から30日間、レイクALSAなら契約日の翌日から180日間以内に返済すれば実質タダでお金を借りられます！

消費者金融のメリットは、融資までの時間が早くて、審査に通過しやすいところ！

せっかく申し込んでも、審査に落ちてしまったら元も子もないですよね。その点、消費者金融であれば申し込めば高い確率でお金を借りることができると言えます。

そして、以下の数字でも分かるように借りるまでの時間が本当に早いです。

こちらは2020年〜2021年2月22日にかけて申し込んだときの時間ですが、消費者金融なら借り入れまでの時間が本当に短いです。

とくにプロミスは審査が早いので早急な借り入れ先としておすすめです！

消費者金融でお金を借りる注意点

消費者金融でお金を借りる注意点です。

• 利息が高い

お金を借りると、借りた金額に加えて利息がかかります。その利息が消費者金融は高いです。ざっくりですが、10万円借りて1年で返すなら11万円で返すことになります。

人気な借り入れ先を金利で比べてみました。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

○%〜○%と幅がありますが、初めての契約なら上限金利（プロミスなら18.0%）になると思ってください。借り入れ金額が100万円以上になると金利は下がります。

このように、消費者金融の上限金利は〜18.0%、銀行は〜14.6%もしくは15.0%です。

ただ金利が低い＝審査が厳しいので時間がかかるため個人的には消費者金融がおすすめです。

消費者金融でお金を借りる流れについて

消費者金融でお金を借りる流れは、つぎのとおりです。

手順１．WEBで申し込み

スマホもしくはPCからネット申し込みがおすすめです。無人機が置いてある場所に出向いて申し込みできますが審査のスピードは変わりませんし、足を運ぶメリットがありません。

手順２．電話する

もし会社にかかってくる在籍確認の電話をなしにしたい場合は、WEB申し込み後に届くメールに記載されている電話番号に連絡しましょう。

やりとりの仕方を、まとめておきますね。

先ほどネットで申し込んだ○（自分の名前）といいます。会社の電話連絡ですが、なしにしてもらうことはできますか？

お世話になっております。プロミスの○○と申します。在籍確認なしの希望かしこまりました。今回はどういった理由になりますでしょうか？

はい、とくに大きな理由はないのですが、会社バレしないかと心配に感じているためです。

さようでございましたか。在籍確認を行わない場合、会社の保険証や給与明細などが必要となります。いまからご案内しますが、お時間は大丈夫でしょうか？

はい！説明おねがいします！

こんな感じで、受付担当者も慣れたように在籍確認なしの場合の手順を進めてくれます。

在籍確認なしを希望すると

• 会社の保険証
• 直近の給料明細
• 源泉徴収票
• 確定申告書

このいずれか1点が求められることが多いです。もし、必要書類の準備が明日以降になりそうならプロミスが良いかもしれません。

プロミスは借り入れ枠の1/3程度、書類提出の前に貸してくれました。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

在籍確認なしを希望すると追加書類を確認する時間がかかるので最短1時間というわけにはいきません。「個人名で○様はいらっしゃいますか？」だけなので、問題ないようなら在籍確認を入れてもらうのもありです。

手順３．必要書類の提出

借りる金額が50万円未満なら、身分証明書の提出だけで問題ありません。ただ、借り入れ額が50万円以上になると収入証明書も求められます。

手順４．契約&お金を借りる

審査に通過したら、お金を借りられます。

お金を借りる方法ですがコンビニのATM、指定口座に希望金額を振り込みしてもらうことができます。

手順５．返済していく

返済日に口座振替、もしくはコンビニのATM、振り込みで返済を行います。

おすすめの消費者金融３つ

おすすめ１位．プロミス

プロミスは、三井住友銀行を運営している三井住友フィナンシャルグループが提供するカードローン。特徴は、他社と比べて借りる上でのハードルが低いところ。

その特徴をまるっとまとめました。

• 審査が早かった口コミが多い
• 契約後に郵便物が届かない
• 在籍確認をなしにできる

プロミスはWEB申し込みの後にかかってくる電話で在籍確認なしを希望することが可能です。その場合、最近の給与明細や保険証を出すことで会社の電話を無しにできます。

この点は、お金を借りる上では嬉しいところ。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

プロミスは借りた日の翌日から30日間は無利息でお金を借りることが可能ですよ！つまり30日以内なら実質０でお金を借りられます。

おすすめ２位．レイクALSA

レイクALSAは、国内の銀行で売上高TOP10の新生銀行グループが提供するカードローン。最近は、女優の筧美和子さんが宣伝しています。

レイクALSAは最大で180日間も無利息期間があるのが特徴です。

レイクALSAは200万円までを60日間で返せば無利息、5万円までなら180日間で返せば無利息です。つまり、上手にやれば実質タダでお金を借りることが可能です。

なので、この点に魅力を感じるならレイクALSAを検討してみてください！

おすすめ３位．アコム

アコムは、三菱UFJ銀行のグループ会社が提供するカードローンのこと。俳優の渡部篤郎さんが宣伝していることでも有名です。

アコムは契約日の翌日から30日間無利息が特徴ですが、契約後に郵便物が届きます。この点に問題なければ審査も早いのでおすすめですよ。

２．低金利なら銀行カードローンでお金を借りる

お金を借りるのは急いでいるけど、低い金利でお金を借りたい…！という場合は銀行のカードローンでお金を借りるのが１番おすすめです。

前述しましたが、

• 銀行カードローン
  →金利は最大で〜15.0%
• 消費者金融のカードローン
  →金利は最大で〜18.0%

このように、銀行カードローンなら低金利でお金を借りることができます。

実際どのくらい返済総額が変わるのか20万円借りる場合で比較してみました。

たとえば、20万円を金利15%で3年返済にすると返済総額は249,590円。それが18%になると260,297円。返済総額が1万円の差が出ます。

ただ、20万円を1〜2年で返済できるなら4千円〜7千円の差です。

銀行カードローンの審査は消費者金融より厳しいので、この点を踏まえて選びましょう。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

ゆっくり返済するなら銀行カードローンがおすすめです！ただ、審査に自信がないなら消費者金融のプロミスで借りて早い返済計画を立てるのが無難です。

銀行カードローンでお金を借りるメリット

銀行カードローンでお金を借りるメリットから、まとめました。

• 消費者金融より金利が低い
• 銀行のグループ会社が運営している
• 返済のときATM手数料の無料が多い

銀行カードローンの最大の魅力は、前述したように消費者金融より金利が低いところ。

それと強いてゆえば、ATMの返済手数料の無料が多いです。ただ、これは口座振替をすれば消費者金融でも返済手数料は無料です。

銀行カードローンでお金を借りる注意点

• 借り入れは最短で翌日
• 審査は消費者金融よりきびしい
  （保証会社の審査にも通る必要がある）
• 在籍確認はなしにできない
• 借り入れと返済は必ずカードが必要
• 口座開設が必要になる場合がある

銀行カードローンの最大の欠点は、金利が低い代わりに、審査が厳しいところ。また、消費者金融のように在籍確認なしはできません。

また融資までの時間が消費者金融より長いです。

以前までは銀行カードローンも消費者金融と同じくらい融資が早かったんですが、国のルールを超える貸付が社会問題となり2017年4月から審査が厳しくなりました。

なので、銀行から借りるなら最短で翌日というのが現状です。

ただ、銀行によっても融資までの時間が大きく違うので、消費者金融より審査が厳しい以上、融資までの時間が短い銀行カードローンを選ぶようにしましょう。

おすすめの銀行カードローン２つ

おすすめ１位．三菱UFJ銀行（バンクイック）

バンクイックは、三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社が提供するカードローン。前述したアコムと提供先が同じだと思ってください。

バンクイックの特徴は、銀行カードローンの中でも融資までの時間が早いところ。最短で翌日には融資を受けることができます。

また、WEB申し込みでカードをテレビ窓口で受け取るを選べば郵送物は届きません。

こういった審査の柔軟さから銀行カードローンなら１番にバンクイックをおすすめします。

おすすめ２位．三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、その名前からわかるとおり三井住友銀行が提供するカードローン。女優の吉高由里子さんが宣伝しています。

三井住友銀行カードローンは、バンクイックより上限金利が0.1%低いのが特徴です。

初めての契約なら上限金利になることが多いので、三井住友銀行カードローンの方が若干返済総額が少なくなる可能性が高いです。

また、三井住友銀行カードローンは申し込み資格が68歳までと年齢の幅が広いです。

３．ただし、状況によってこんな選択肢もある

以上が、ファイナンシャルプランナーおすすめの安全に素早くお金を借りる方法です。

ただ、状況によって次の選択肢も存在します。

1. クレジットカードに利用可能枠がある
   →残りの枠でキャッシングする
2. ブランド品など高価な物が手元にある
   →質屋に買取りしてもらう
3. お金が必要になるのはまだ先になる
   →信用金庫でお金を借りる
4. 障害がある、失業したばかり
   →生活福祉資金貸付制度でお金を借りる
5. 不動産がある
   →不動産担保ローンを使う
6. 子供を1人親で育てている
   →母子父子寡婦福祉資金をつかう
7. 生命保険を契約している
   →保険会社から借りる
8. 年金を受け取っている
   →年金担保融資で借りる
9. 会社にお金のことを相談しやすい
   →従業員貸付制度で借りる
10. 家族にお金のことを相談できる
    →家族からお金を借りる

それぞれ、順番にみていきましょう。

状況１．クレジットカードを持っている

クレジットカードをもっているならキャッシングでお金を借りる方法もあります。

クレジットカードの申し込み時にキャッシングを希望していることが条件ですが、利用限度額の範囲内であればコンビニのATMからすぐにお金を借りれます。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

いまキャッシング枠がついているか分からない場合は、クレジットカード裏面に記載のカスタマーセンターに問い合わせして確認しましょう。

クレジットカードでお金を借りるメリット

• コンビニのAMTですぐに借りられる
• 審査がない

クレジットカードでお金を借りるデメリット

• 金利は18.0前後と消費者金融と同じくらい
• 状況によるが借りれても10万円前後
• キャッシング機能をつけてないとできない

クレジットカードでお金を借りるにはキャッシング機能の付帯が必要です。それがないとお金は借りられません。

もし、キャッシング枠がない場合は審査で3〜4日、長いと1週間かかります。

なので、少しでも早くお金が必要なら前述した方法1それか2をおすすめします。

状況２．換金性の高いものを持っている

もし高価なブランド品や時計、カメラやPCがあるなら、それを質屋に持っていってお金を借りる方法もあります。いわゆる質入れです。

質入れすると査定額の6〜8割のお金を貸してくれますが金利がつきます。金利は質屋にもよりますが大手の大黒屋だと0.95%〜1.5%です。

たとえば、バックや時計を持ち込んで10万円融資できると言われたとします。

その場合、10万円を3ヶ月借りたときの利息は月1,500円、3ヶ月で4,500円。返済総額は104,500円と低金利でお金を借りれます。

ただ、質屋もそれが本業ではないので、鑑定額は思っているよりも低いです。

このように5年以上前に買った20万円以上するPRADAのバックを査定に出したところAランク（傷が少なめの中古品）で2万円でした。。

2万円に困っている状況でしたが、質流れが怖かったので結局、断念しました。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

質入れは2〜3割差し引いた金額になるので基本的には買取の方が高値がつきます。

質屋でお金を借りるメリット

• 質屋に行けば当日にお金を借りられる
• 金利が0.95%〜1.5%くらいと低い

質屋でお金を借りるデメリット

• 高価なものがないとお金を借りれない
• 融資額は質屋に行かないと分からない
• 思ったより買取金額は低い
• 3ヶ月を超えると質流れになる
• 質入れは原則、持ち込みが必要

質入れして借りたお金は原則として3ヶ月以内に返す必要があります。3ヶ月を過ぎると、質流れといって預入れした品物は売りに出されます。

また、質屋は行ってみないと借り入れ額が分かりません。

買取りであれば郵送や出張買取もありますが、質入れは店舗に行く必要があります。

状況３．お金が必要なのは3週間以上先になる

お金が必要になるのは3週間以上先ならJAバンクからお金を借りる方法もあります。なぜなら、融資までの時間が長いけど低金利だから。

以下に、金利をまるっと比べてみました。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

お金を借りるときは100万円以上でないかぎり上限金利になると思ってください。

このように、JAバンクは地域によりますが〜12.8%と低金利でお金を借りられます。

ただ、前半に述べましたが「金利が低い＝審査が厳しい」のが欠点です。

JAバンクでお金を借りるメリット

• 金利が低い

JAバンクでお金を借りるデメリット

• 審査がけっこうきびしい
• 在籍確認の交渉はできない
• 借りるまで3週間はかかる
• 組合員になる必要がある

JAバンクはお金を借りるのに約3週間かかるのが欠点です。また、審査も必ず通るとは言えません。つまり審査に落ちてしまうと3週間ムダになります。

また、JAバンクでお金を借りるには組合員になる必要があり最初に1,000円〜1万円の出資金が必要です。

こういった点からも審査が結果が早い大手の消費者金融からの借り入れがおすすめです。

もし、JAバンクの詳細が気になるようであれば「損する…？JAバンク（農協）でお金を借りる前に知るべき全知識」の記事を参考にしてください。

状況４．障害がある、失業したばかり

いまお金に困っているなら、生活福祉資金貸付制度をつかってお金を借りる方法もあります。この制度を使える人は、次のような人です。

• 身体・療育・精神的な障害がある
• 周りからの援助を受けられない
• 65歳以上になる高齢者と一緒に住んでいる

失業して無職になった状況でも借り入れができますが、貸付なので、アルバイトや派遣などをしている方がお金は借りやすいです。

ただ、借り入れまで約1ヶ月かかるので基本的には大手の消費者金融がおすすめです。

生活福祉資金貸付制度でお金を借りるメリット

• 金利が低い
• 目的に合わせてお金を借りられる

生活福祉資金貸付制度は保証人をつければ無利子、 保証人なしでも1.5％の低金利でお金を借りれます。

また、この制度は大きく4つに分かれていて目的に合わせた借り入れ方法が存在します。

それぞれ、概要ををまるっとまとめました。

総合支援資金（生活支援費）
→原則として、生活費の3ヶ月分を借りることができる、最大で12ヶ月分まで延長が可能。単身なら最大で月15万円、二世帯であれば月20万円以内。

総合支援資金（一時生活再建費）
→就職するにあたり資格を取得するための費用から、日常的な公共料金の支払い、債務整理を行うための費用として最大60万円まで借り入れが可能。ただ債務整理だと審査落ちが多い。

総合支援資金（住宅入居費）
→引っ越しを行うために最大で40万円まで借りることができる。生活支援資金と併用が可能。

福祉資金（緊急小口資金）
→限度額は10万円と低い。ただ、最短5日でお金を借りることができる。

福祉資金（福祉費）
→婚礼や葬祭費用、そして障害者向けの自動車や福祉用具の購入費用など幅広い目的でお金を借りられる。最大580万円までで返済期間は3年〜20年。

教育支援資金（就学支度費）
→子供の学校の入学金や教科代、そして通学で利用するバッグの購入費、下宿費用として最大で50万円まで借り入れができる。ただし入学時の1回だけ。

教育支援資金（教育支援費）
→子供の授業料からPTAの会費、修学旅行の積立金、そして通学に必要な定期代で借り入れが可能。借り入れできるのは月3.5万円から6.5万円以内。

不動産担保型生活資金（要保護世帯向け不動産担保型生活資金）
→土地と建物の評価額を含めた金額の70%まで借り入れ可能。集合住宅は評価額の50%まで。

不動産担保型生活資金(不動産担保型生活資金)
→土地評価額の最大70%程度まで借り入れが可能。ただし一時金で受け取りは不可、1ヶ月30万円まで。3ヶ月ごとの借り入れとなる。

まずは最寄りの社会福祉協議会に相談に行って無料相談をおすすめします。

生活福祉資金貸付制度でお金を借りるデメリット

• 約１ヶ月かかる
• 審査がある

国の制度でお金を借りるには相談〜申し込み〜審査〜融資まで約1ヶ月間かかります。

最短1時間で審査が結果がでる大手の消費者金融からの借り入れがおすすめです。

状況５．不動産がある

もし不動産があるなら不動産担保ローンでお金を借りる方法もあります。不動産を担保にすれば、まとまったお金を借りられるかもしれません。

土地だけではなく建物やマンション、金融機関によっては別荘を担保にして借り入れが可能です。ただ、時間と初期費用がかかります。

不動産担保ローンでお金を借りるメリット

• 金利が低い
• たくさん借り入れできる
• 返済期間が長い

不動産担保ローンを使えば最大で8,000万円〜1億円まで借り入れができます。返済期間も長く最長で35年と状況に合わせた返済が可能です。

不動産担保ローンのデメリット

• 初期費用がかかる
• 1ヶ月はかかる
• 返済できないと不動産を手放す必要がある

不動産担保ローンの広告をみると「1週間で融資可能！」とありますが約1ヶ月はかかると思ってください。

また、事前に知ってほしいのは初期費用です。借りるには不動産の鑑定が必要になるので不動産鑑定費用、それから抵当権の登記費用や印紙代で数万円が最初に必要です。

不動産が大きくなると数十万円が必要になることもあります。

おすすめの不動産担保ローン

不動産担保ローンならどこが良いか人気なとことで金利を比べてみました。

調べた結果、不動産担保ローンなら関西みらい銀行が１番おすすめでした。一度、店舗に足を運んで無料相談をしても良いかもしれません。

ただ、急ぎの融資を希望するなら大手の消費者金融からの借り入れがおすすめです。

状況６．ひとり親で子供を育てている

いま、ひとり親で子供を育てているなら母子父子寡婦（かふ）福祉資金でお金を借りる方法もあります。

この制度は、20歳未満の子供を育てているシングルマザーもしくは、お父さんに向けたお金を借りる制度のこと。

内容は、次のようになっています。

これらの目的に合わせて、年1.0%と低い金利でお金を借りることが可能です。生活費の借り入れから、就職さらには独立のための資金調達までできます。

まずは面談からとなるので、市役所の福祉担当窓口に相談してみましょう。

ただ、地域にもよりますが公的機関からの借り入れのため3ヶ間かかるのが欠点です。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度でお金を借りるメリット

• 金利が低い
• ひとり親に向けたお金を借りる方法

母子父子寡婦（かふ）福祉資金貸付金制度のデメリット

• 約3ヶ月はかかる

この制度を利用する際はお金を借りるまで時間がかかるので早めに相談を行いましょう。時間がないなら、方法1もしくは2がおすすめです。

状況７．生命保険を契約している

いま生命保険を契約しているなら契約者貸付制度でお金を借りる方法もあります。

この制度は生命保険を解約せず、生命保険の払戻金の70%〜80%を借りれるという内容です。たとえば払戻金が5万円なら4万7000円〜8,000円です。

金利も5%以下と低いので、保険があるならおすすめの借り入れ方法です。

契約者貸付制度でお金を借りるメリット

• 金利が低い
• すぐに借りられる
• 審査がない
• 信用情報機関に登録されない

保険会社にもよりますが契約者貸付制度の借り入れはネットから申し込めば営業日に振り込みされることが多いです。まずは保険会社に問い合わせてみましょう。

契約者貸付制度のデメリット

• 返済が遅れると保険が失効する
• 利息が知らないうちにふくらむ

契約者貸付制度は1年後に返すということもできるので、いつの間にか利息が膨らみやすいです。よく計画して利用を検討してください。

状況８．高齢で年金を受け取っている

いま年金を受け取っているなら年金担保融資でお金を借りる方法もあります。WAMといわれるもので、年金証書を提出すれば国からお金を借りられます。

金利も年2.8%と低いので、借り入れ先としては魅力的です。

年金担保融資でお金を借りるメリット

• 金利が低い

年金担保融資の借り入れ相談は対象の金融機関で行えます。また、年金担保融資は2022年3月で終了することが決定しています。

年金担保融資のデメリット

• 審査がある
• 4週間〜5週間かかる
• 2022年3月で終了する
• 年金を消費することになる

年金担保融資はお金を借りるまで4週間〜5週間かかるのが欠点です。

状況９．会社にお金のことを相談できる

もし、いま正社員でお勤めなら従業員貸付制度でお金を借りる方法もあります。この制度は派遣社員やアルバイトは使えません。

従業員貸付制度は会社に必ずあるわけではありません。この制度はトラブルになるケースもあるため導入していない場合もあります。

ただ、お金で困っていることが社内で広まる可能性もあるので基本おすすめできません。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

従業員貸付制度は勤続5年以上で30万円、10年以上なら50万円、管理職だと100万円以上といった感じで勤続年数に応じた借り入れができたりします。

状況１０．家族にお金の相談ができる

もし家族にお金のことを相談できるなら、そこからお金を借りる方法も一つの選択肢です。正直に相談すれば、無利子で借りれるかも。

ちなみに、信頼関係があっても友人からお金を借りるとがトラブルになりやすいです。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

親族なら別ですが、お金を借りるときは契約することが自分の身を守る手段と考えてください。トラブルになったとき、その契約書が自分を守ってくれます。

４．職業別：お金を借りる方法について

以上が、お金を借りる方法と、そして状況に合わせたお金を借りる方法です。

ここからは自分の職業に合わせたお金を借りる方法について更に詳しくお教えします。

1. 学生
2. 無職
3. フリーター・アルバイト
4. 専業主婦
5. 新社会人・会社員
6. 自営業
7. 高齢者

それぞれ、順番に見ていきましょう。

その１．学生がお金を借りる

大前提として、未成年は消費者金融や銀行カードローンでお金を借りることはできません。その場合はこちらの記事をごらんください。

いま20歳以上であれば大手の消費者金融もしくは銀行カードローンがおすすめです。

学生カードローンは正直おすすめしない

学生向けに提供されているカードローンはおすすめできません。なぜなら、提供先は中小企業ばかりで安心感に欠けるから。

いま一度、借り入れ先を比べてみました。

学生向けカードローンを提供しているのは大手ではない中小企業の消費者金融です。そのため、聞いたことのない企業から借りるのは正直言って不安です。

その点、大手の消費者金融や銀行カードローンなら銀行が提供元なので信頼性が高いです。

以上から、学生なら前述した方法1もしくは2でお金を借りるのがおすすめです。

その２．無職（無収入）がお金を借りる

もし会社を辞める直後なら辞める前に消費者金融でお金を借りるのがおすすめです。申し込めば最短1時間で50万円は借りられます。

ただ、雇用先がない状況なら次の選択肢を検討してください。

• 手持ちのクレカでキャッシングする
• 生活福祉資金貸付制度で借りる
• 生活困窮者自立支援制度を利用する
• 契約者貸付制度でお金を借りる
• 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度を使う
• 質入れする
• 年金担保融資
• 土地や家を担保にする

くわしくは「【2021年最新版】ニートや無職でもお金を借りる10の方法」の記事で徹底的にまとめているのでごらんください。

その３．フリーターがお金を借りる

いま正社員として働いていないなら大手の消費者金融でお金を借りるのがおすすめです。消費者金融なら、審査が柔軟です。

なので、プロミスで借り入れを検討してみてください。

その４．専業主婦がお金を借りる

専業主婦はネット銀行のカードローンがおすすめです。なぜなら、消費者金融のほどんどは専業主婦に貸付を行っていないから。

参考までに、消費者金融と銀行カードローンの貸付状況をまとめました。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

ごく一部の消費者金融では「配偶者貸付」という例外の貸付があります。これは配偶者の同意があれば配偶者と借り入れ額と合わせた年収の1/3以下まで借りられるというものですが大手の消費者金融では取り扱いがありません。

このように、専業主婦だと消費者金融での借り入れは基本的にできません。

地方銀行のカードローンは口座開設が基本的に必要で、口座があっても約1週間かかることが多く、さらに収入のない専業主婦は貸付対象外ということも多いです。

そこでおすすめは楽天銀行スーパーローン！配偶者の同意なしで、最短翌日にお金を借りれます！

その５．新社会人・会社員がお金を借りる

新社会人もしくは会社員であれば前述した方法1もしくは2のように大手の消費者金融か銀行カードローンでお金を借りるのがおすすめです。

その６．自営業がお金を借りる

個人事業主もしくは法人の経営者なら、いくつかお金を借りる方法があります。

方法１．ビジネスローンでお金を借りる

ビジネスローンとは、事業資金を目的としてお金を借りる方法のこと。ビジネスローンの中には個人事業主向けローンも存在します。

参考に人気なビジネスローンをいくつか比較してみました。

比べた結果、いま１番おすすめはアイフルビジネスファイナンスです。他と比べても融資までの時間が短く、金利も100万円以上なら平均的です。

ちなみにですが、100万円以内なら個人で銀行カードローンで借りる方がおすすめです。

• アイフルビジネスファイナンス
  →100万円未満の金利は年13.0%〜18.0%
• 銀行カードローンのバンクイック
  →金額問わず金利は年1.8%〜14.6%

このように、三菱UFJ銀行が提供するバンクイックなら上限金利が〜14.6%と低いです。バンクイックも最短で翌日にはお金を借りられます。

事業主で借りると必要書類も多いため、100万円未満ならバンクイックも検討しましょう。

方法２．日本政策金融金庫でお金を借りる

日本政策金融公庫とは、国が100％出資をしている金融機関のこと。金利は国の情勢によって変わりますが大体、年1.11%〜2.45%と低金利なのが特徴です。

借り入れできる金額ですが、たとえば、新創業融資制度なら自己資金の9倍まで借りることが可能です。自己資金が50万円なら450万円。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

ただ、実際のところは自己資金の2〜5倍の借り入れが現実的です。なので自己資金が50万円なら100万円〜250万円ほど借りれるイメージです。

日本政策金融公庫はスムーズにいって約1ヶ月半かかります。気になるようでしたら、お問い合わせいただければ詳しく回答します。

方法３．不動産担保ローンでお金を借りる

不動産があるなら事業者向け不動産担保ローンでお金を借りる方法もあります。担保があるため低金利で返済期間が長いのが特徴です。

事業者向けの不動産担保ローンならセゾンファンデックスがおすすめ。

上手く行けば最短1週間で、年2.6％〜9.9％という低金利でお金を借りれます。

その７．高齢者がお金を借りる

もし現在の年齢が〜68歳ならプロミスでお金を借りるのがおすすめです。なぜなら、最短1時間の融資で、契約書も自宅に届かないから。

年齢別に、借り入れの選択肢をまとめました。

ただ、70歳以上の借り入れ先として紹介したベルーナノーティスと西京銀行は融資に対して消極的な口コミが多く見つかりました。

なので、「状況７．高齢で年金を受け取っている」も再度検討してみてください。

５．金額別：お金を借りる方法について

ここからは、借りたい金額別におすすめのお金を借りる方法をお教えします。

その１．〜50万円のお金を借りる方法

いま必要な金額が50万円以内なら大手消費者金融のプロミスからの借り入れがおすすめです。なぜなら、最短1時間で、身分証明書だけで借りれるから。

ただ、他社の借り入れ総額を含めると100万円を超えるなら収入証明書が必要です。

その２．50万円〜100万円のお金を借りる方法

もし100万円必要なら、プロミスそしてレイクALSAで50万円ずつ借りるのが１番おすすめです。最短1時間も現実的に可能です。

ただ、これまで借り入れがないなら楽天銀行スーパーローンで100万円もありです。

消費者金融は早くお金を借りられますが金利が18%です。その点、楽天銀行スーパーローンなら上限金利が〜14.6%と低いです。

以上を踏まえると、

• 即日融資希望、無利息期間が魅力的に感じる
  →プロミスそれとレイクALSA
• 金利を抑えつつ早く借りたい
  →楽天銀行スーパーローン

このように選べば後悔することはないと言えるでしょう。

その３．200万円以上のお金を借りる方法

200万円以上になると借り入れまで早くて10日、通常で1ヶ月ほどと時間がかかると思ってください。審査も、必然的に厳しくなります。

200万円以上なら、次の選択肢が存在します。

1. 目的ローンでお金を用意する
2. 不動産担保ローンでお金を借りる
3. フリーローンで借りる

こちらについては「【2021年版】一時的にお金を借りたい！本当におすすめの方法はコレだ」の記事で詳しくまとめています。

６．有名な借り入れ先の口コミ・評判について

やはり、お金を借りるならグループ会社として銀行を運営する消費者金融がおすすめです。

ただ、消費者金融も大手だけではありません。中小企業も合わせるとかなりの数になります。

ここでは、よく名前の挙がる消費者金融をおすすめ順に詳細ページをまとめました。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

金融庁HPの貸金業者登録一覧の中でも有名な借り入れ先の特徴や注意点、口コミ・評判を解説したページをまとめています。

みんなの教科書の運営責任者 廣砂

★の格付けは2020年〜2021年現在までの信憑性のある口コミをもとに作成しています。口コミは2チャンネル（5チャンネル）や当サイトの問い合わせに頂いた評判で、リンク先のページには○年○月○時○分の投稿で引用元まで載せています。

いずれも利用したことがなければ、おすすめ順に大手の消費者金融を選んでください。電話対応も丁寧で、借りるまでの時間も短いです。

ただ、大手が全然ダメなら中小の業者の視野に入れるべきです。

どうしても大手より対応の荒さがみえますが、おすすめ順に選べば、前向きな姿勢で審査してくた評判も多いです。

繰り返しますが、

• まずは大手で選ぶ
  →対応が丁寧、なにより安心できる
• ダメなときは中小を検討する
  →荒さはあるが審査は柔軟になる

このように選んでください。

そうすれば、素早く、安心してお金を借りることができますよ！

７．コロナ対策の給付金、支援金制度について

ここでは、新型コロナウイルスの対策方法として給付金制度と支援金制度をまとめました。

その１．持続化給付金（※2021年1月15日で終了）

持続化給付金は、事業の収入が前年の同月比で50％以上減少した事業者が対象の給付金のこと。個人事業主は100万円まで、中小企業は200万円まで受け取れます。

その２．ひとり親世帯特別持続給付金（※2021年2月末で終了）

ひとり親世帯特別持続給付金は、その名前の通り、ひとり親世帯の収入の減少を支えるための給付金。受け取りの対象者は次のとおりです。

• 令和2年6月分の児童扶養手当の支給を受けている人
• 公的年金給付等を受けていることで児童扶養手当の支給を受けていない人
• コロナの影響で家計が急変し、直近の収入が児童扶養手当の対象になった人

ひとり親世帯特別持続給付金は一世帯あたり5万円〜10万円。追加給付もあります。

その３．家賃支援給付金（※2021年2月15日で終了）

家賃支援給付金とは、コロナの影響で売り上げが半減したテナント事業者に向けた対する支援金のこと。

• 法人…月額で最大100万円×6ヵ月
• 個人事業主…月額で最大50万円×6ヵ月

その４．学生支援給付金（※大学によっては終了）

学生支援給付金とは、アルバイトの収入が減ったことを理由に、学校に通い続けることが困難になった学生に向けた支援金です。申請は大学で行います。

その５．子育て世代への臨時特別給付金（2021年3月で終了）

子育て世代への臨時特別給付金とは、児童手当を受給する0歳〜中学生の子供がいる世帯に向けた給付金。対象の児童1人につき10万円受け取れます。

その６．住宅確保給付金（2021年3月で終了）

住宅確保給付金とは、コロナの影響で失業し住居を失った、おそれのある方に向けた給付金のこと。

給費金額は自治体によって違いますが、

• 世帯人数1人…月額最大53,700円
• 世帯人数2人…月額最大64,000円
• 世帯人数3人…月額最大69,800円

東京都の特別区はこの金額を受け取れます。

支給期間は原則3ヵ月となっていて、就職活動などが評価されれば最長9ヶ月まで延長されます。

８．借りたら、いくらで返すことになるの？

返済総額は、借りる金額×金利÷365日×30日という計算式で事前に調べることができます。

ここではプロミスで20万円を借りて上限金利の17.8%の返済するシミュレーションをします。

こんな感じで、大手の消費者金融で一番おすすめのプロミスで20万円借りると1年で約18,316円上乗せしてお金を返す必要があると思ってください。

他の消費者金融だと金利18%が多いので、若干ですが返済総額が増えます。

銀行カードローンは返済総額が少ない！

銀行カードローンで一番おすすめのバンクイックなら上限金利は14.6%です。その場合の返済総額を同じ20万円で計算してみました。

このように、バンクイックで20万円を借りると18,013円上乗せして返済することになります。プロミスは18,316円なので差はほとんどありません。

1年〜2年くらいなら利息に大きな差は出ませんが、これが3年〜5年となると差は大きいです。

このように、銀行のバンクイックは返済年数が3年になると1万円以上、4年なら15,000円以上、5年なら2万円以上も返済総額が少ないです。

なので、無理せずゆっくり返済するならバンクイックを検討してみてくださいね。

９．借りたあとは、お金を増やすことも検討しよう

急場を乗り切ったら、これを機に副業を検討するのも良いかもしれません。そこで、お金を作るおすすめの方法をいくつか紹介します。

その１．在宅ワークをする

副業を手っ取り早く探すなら、クラウドワークスに登録してみましょう。ランサーズというサイトもありますが案件の豊富さが違います。

クラウドワークスに登録すると、

• アンケートモニター
• 文字起こし
• データ入力
• ブログの記事を書く

こういったお仕事に慣れてくると月に2〜3万円稼ぐことが可能です。なので、借りたあとは、ぜひ副業も検討してみると良いでしょう。

もし副業が禁止されていても20万円未満なら申告する必要はありません。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

副業の申告については「会社にバレずに副業の確定申告をする全知識【保存版】」の記事でくわしくまとめています。

その２．自己アフィリエイトをする

自己アフィリエイトとは、自分でネットに宣伝する商品やサービスに申し込み、宣伝料を受け取る方法。A8ネットに案件が豊富です。

自己アフィリエイトなら、

• FX口座の開設
• 脱毛サロンに来店などが有名です。

単発になる場合もありますが、2〜3ヶ月後に2〜3万円稼ぐことが可能です。

その３．単発のバイトをする

少しでも早く返済するため、引っ越しや清掃の日払いアルバイトを検討する方法もあります。タウンワークやインディードが仕事の数が多いです。

慣れないかもしれませんが、1日1万円を稼ぐことも十分に可能です。

その４．不用品を売る

もし不用品があるならメルカリやヤフオクに売りに出すのも一つの手です。リサイクルショップに行けば即日で現金化することも可能です。

その５．事業を考えて出資を受ける

いまビジネスのアイディアがあるなら、クラウドファンディングにアイディアを書いて出資金を募るのも良いかもしれません。

何か考えがあるなら、やってみる価値は十分にあるはずです！

よくあるQ&A

ここでは、お金を借りる上でよくある疑問をQ&A方式でまとめました。

Q１．審査なしでお金を借りる方法はある？

審査なしでお金を借りる方法は、少ないです。

• クレジットカードでキャッシング
• 質やに預ける、売る
• 家族や友人に借りる

ちなみに、大手の消費者金融は50万円以内なら身分証明書と在籍確認だけでお金を借りることができます。

在籍確認はあっという間なので、審査ありで借りる方法を前向きに検討しましょう。

Q２．お金を借りるときの理由について

正直に話すのが一番ですが、お金を借りるとなると理由をうまく作りたくなる気持ちもありますよね。そこで、ヤフー知恵袋から納得できる言い訳を拾ってきました。

ここでは、職業別に理由をまとめておきます。

学生がお金を借りるときの理由について

• 外せない飲み会がある
• コロナでバイトにあまり出れない
• 卒業旅行に行くため
• サークルの合宿に行くため
• 就職活動中で働けないため
• 生活費がどうしても足りない
• 参考書が必要になったため
• 交通違反の罰金が払えないため
• 病院（虫歯、腹痛など）に行くため
• 引っ越しをするため
• 家賃や光熱費が払えないため
• 健康保険料の支払いのため
• 財布を落としたため

この時期であれば、やはりコロナの影響でというのが一番自然なんじゃないかな？と思いました。影響は少なからず受けているはずなので、嘘にもなりにくいです。

また、財布を落としたからという理由もネットで多く見つかりました。

主婦がお金を借りるときの理由について

• コロナでパートの出勤数が減ったため
• 子供の学校の進学費用で
• 夫の収入が減ったため
• 離婚したことで
• 子どもの学校のがで

こちらについても、やはりコロナの影響でというのが自然かもしれません。その影響で出勤日数が減った、夫の収入が減ったという言い訳が立ちます。

ただ、すぐに入り用なら大手の消費者金融も検討してください。たとえば、レイクALSAなら5万円までは180日間無利息でお金を借りることができます。

会社員がお金を借りるときの理由について

• コロナで給与が大幅カットされたため
• 同じくコロナで、ボーナスが減ったため
• 接待交際費を立て替えるお金がないため
• 生活費が足りないため
• 転職活動中をしているため
• 結婚式の費用のため
• マイホーム、リフォームをするため
• 付き合いのある結婚式に参加するため
• 引っ越しで出費がかさんだため
• 収入がない転勤で引っ越しをするための初期費用が必要

コロナという理由もありますが、会社員という立場であれば、やはり付き合いの出費もあります。なので、そういった理由も多かったです。

ただ、勤め先がちゃんとあるなら大手の消費者金融で1時間の融資も現実的です。たとえばプロミスなら借りた日の翌日から30日以内に返せば無利息です。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

ちなみに家族であっても、嘘をついてお金を借りると詐欺罪に当たる場合があります！信頼関係が不安定なら消費者金融でサクッと借りた方が気持ち的に楽かもしれません。 

Q３．金利ってなに？

お金を借りると、借りた側に一定利率をかけた（金利）金額を支払う必要があります。たとえば、プロミスの金利はこんな感じです。

引用：プロミス公式サイト（お利息のご案内）

このように、プロミスで借りると1年あたり借りた金額に4.5％～17.8％という金利を上乗せしてお金を返済する必要があるということです。

ちなみに、金利は4.5％～17.8％と大きく差がありますが、初めての借り入れ、もしくは100万円未満の借り入れなら上限金利になるのが大半と覚えておきましょう。

つまり、プロミスで初めての契約、もしくは100万円未満の借り入れをすると金利17.8％で契約になる可能性が高いというわけですね。

ちなみに、この金利は契約前に自分で調べることはできません。

１級ファイナンシャルプランナー 田中晃

借りたお金に金利をかけて金額のことを利息もしくは利子といいます。

Q４．お金を借りる夢について

お金を借りる夢は、お金を貸りた相手とトラブルになる事を暗示しているとのこと。

お金を借りる行為が、相手に弱みを握られる行為と考え、ストレスが溜まっているのかもしれません。いま知人から借りようとしているなら、お金の借り方を再検討しましょう。